民間借貸,銀根緊縮火了民間借貸律師:高息貸款有點懸

來源: 民間借貸     發佈時間: 2011/3/2 下午 05:16:19    返回
隨著一系列銀根緊縮政策影響,銀行貸款額度日趨吃緊,個人和中小企業貸款難度不斷增加。不少在銀行“碰壁”的個人和企業開始轉向民間借貸“找錢”。不過,記者調查發現,民間借貸火爆的背後,隱藏著利率高、風險大等隱患,省城民間貸款公司貸款利率最高達到銀行基準利率的數十倍。不僅如此,不少急於用錢的借款人還掉進了騙子的陷阱。

  貸款公司:借10萬一年後還38.8萬

記者調查發現,因受一系列政策影響,目前省城多家銀行普遍收緊信貸規模,提高貸款條件。

昨日,記者以購房者身份諮詢省城多家樓盤售樓處,工作人員多表示目前銀行辦房貸“要求多”。一售樓部工作人員說,該樓盤跟幾家商業銀行都有業務聯繫,以前有客戶要辦貸款銀行工作人員都爭著做。 “現在都是在電話裡先問問情況,本地客戶先了解工作單位,有沒有社保,如果是外地客戶,基本上就直接拒絕了。 ”

另一家售樓部工作人員一聽記者是外地戶口,口氣立刻很含糊。 “現在外地戶口貸款不好辦,不然您先來看看,我們再一起想辦法。 ”

銀行貸款難辦,不少“不符合條件”的資金需求者開始想到民間借貸。記者以買房急需錢為由諮詢了幾家“貸款公司”。一家貸款公司工作人員告訴記者,貸款分有抵押和無抵押兩種。有抵押貸款利息相對比較低,但一般必須有無貸款無抵押的房產拿來抵押,利息一般在銀行基準利率的兩倍左右。記者表示想貸款買房,沒有房產可以拿來抵押,這位工作人員表示,那利率就高了。 “一萬元一天利息最低80元。 ”記者算了一下,按照他的說法,這筆貸款月息達到24%,年息更是達到288%。也就意味著,如果借款10萬元一年後歸還,本息合計將達到38.8萬元,一年僅利息就達到本金的近三倍。這位貸款公司的工作人員勸說記者,如果想買房子,最好找親戚朋友幫忙用房產抵押。 “這種無抵押的一般是做生意的人臨時周轉,最近不少人想買房也在打聽,這種利息太高,你還不起的。”

記者又聯繫了另外一家貸款公司,利息相對較低。工作人員表示,無抵押貸款月息一般5.5%,年利率在66%,如果有房產抵押,辦理公證和抵押後就可以放款,利率比銀行高兩三倍。 “最近不少人來電話諮詢,銀行貸款你辦不到嘛。 ”

規避風險:先扣再減或者籠統計算

這樣高的利息是否合法?安徽徽商律師事務所的陳建軍律師告訴記者,按照我國法律規定,高出銀行同期貸款利息4倍就屬於高利貸,高出的部分不僅法律不支持,也不能受到法律保護。我國現行一年期貸款基準利率為6.06%,其4倍不過24.24%,但民間借貸即便月利率5%,年利率已高達60%,遠高於法律規定的4倍標準。顯然,一些貸款公司已經在違規操作。

調查中記者發現,貸款公司的操作手法十分隱蔽,一是先扣後減,一種是籠統計算。

“這都是民間借貸通行的規避手段,很難發現漏洞。 ”一貸款公司透露,通過這種方法,能有效地規避法律風險。他解釋了先扣後減,比如借款人借10萬元,借期2個月,雙方約定月息5%,即藉款人需支付利息1 萬元,貸款公司就將1萬元先行扣除,實際付給借款人9萬元。但藉款人打借條時仍寫借款金額10萬元,再約定一個在法定範圍內的利率。這樣從表面上看,借貸行為完全符合國家規定。而籠統計算就是在欠條上直接寫借款金額本息之和11萬元,然後再約定一個在法定範圍內的利率,甚至模糊處理,這同樣有效。

“除非債務人能拿出證據證明這裡面存在有不合法的地方,比如利息過高,否則只有悶頭吃高息的虧,而得不到法律的支持。 ”法律專家告訴記者。

  律師說法:民間借貸謹防風險

陳律師告訴記者,如果有市民真的需要通過民間借貸這種方式來借錢,最好先三思而後行。 “通過這種方式借款的利息很高,首先要想想自己究竟有沒有必要去借錢,能不能按期償還。一旦沒法按期償還,本息累加起來,是很可怕的。 ”

其次陳律師也建議,最好選擇正規的小額貸款公司。 “按照國家要求,成立小額貸款公司是需要一定資金實力,並通過主管部門備案註冊的,並不是隨隨便便手上有點錢,就能四處放錢,是需要准入門檻的。 ”至於街頭許多宣稱能快速無抵押貸款的小廣告,陳律師建議市民謹慎考慮,“最好不要輕信,以免上當受騙”。
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